Avec un salaire net mensuel de 3 000 euros, il est légitime de se questionner sur le montant de sa future pension de retraite. La retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment le salaire, les années de cotisation et le statut professionnel. Découvrons comment ces éléments influencent le calcul de la retraite et les moyens de mieux préparer son avenir financier.
Comprendre le calcul de la retraite
Le calcul de la retraite repose sur trois piliers : le salaire annuel moyen (SAM), les annuités de cotisation et le taux de pension. Pour une carrière complète, le taux de pension est généralement de 50 %. Cela signifie que si vous avez cotisé le nombre de trimestres requis, votre retraite de base sera de 50 % de votre SAM.
Les annuités de cotisation déterminent si vous pouvez bénéficier d'une retraite à taux plein. Pour les salariés du secteur privé, le montant de la pension de retraite est calculé en fonction des 25 meilleures années de salaires. Avant la réforme Balladur de 1993, c'étaient les 10 meilleures années qui étaient prises en compte.
Les 25 meilleures années
La notion des « 25 meilleures années » est essentielle pour le calcul de la retraite. Elle fait référence aux 25 années de carrière durant lesquelles vous avez perçu les salaires les plus élevés. Ces salaires sont revalorisés en euros courants pour prendre en compte l'inflation et les variations du pouvoir d'achat. Le SAM est le résultat de la somme des salaires de ces 25 années, divisée par 25.
Pour les fonctionnaires et d'autres régimes de retraite, la règle diffère légèrement. Par exemple, le calcul se fait sur les six derniers mois de salaires perçus pour la fonction publique.
Exemples de simulations de retraite
Pour mieux comprendre l'impact de votre salaire actuel sur votre future pension, examinons quelques exemples concrets.
Charlotte, née le 26 novembre 1987, a un enfant et est salariée dans une entreprise privée depuis le 1er avril 2010. Son salaire actuel est de 3 000 euros net mensuel. Selon les simulateurs de retraite, elle percevra une pension de retraite de 2 518 euros net par mois si elle part à la retraite à 64 ans, soit en 2051.
Adrien, né le 30 juillet 1964, a deux enfants et est cadre dans une entreprise privée depuis le 1er avril 1987. Son salaire est de 3 000 euros net par mois. Selon les simulateurs, Adrien pourra percevoir 1 931 euros net par mois de pension s'il part à la retraite à 63 ans, soit en 2027. S'il poursuit son activité jusqu'à l'âge du taux plein automatique (67 ans), il percevra une pension de retraite de 2 453 euros net par mois.
L'impact du nombre d'années travaillées
Le nombre d'années travaillées influence directement votre retraite. Il détermine le nombre de trimestres cotisés, un élément clé pour le calcul de votre pension. Pour chaque trimestre travaillé, en tant que salarié, vous accumulez des droits à la retraite. Ces droits sont représentés par des points pour la retraite complémentaire Agirc Arrco et sous forme de trimestres pour le régime général de la Sécurité sociale, qui sont ensuite convertis en montant de pension.
Les personnes nées à partir du 1er janvier 1965 devront cotiser 172 trimestres, soit 43 ans, pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Il est également possible de racheter des trimestres manquants pour améliorer votre retraite. C'est une option intéressante pour les personnes qui ont commencé à travailler tardivement ou qui ont eu des interruptions de carrière.
Solutions d'épargne pour bien préparer votre retraite
Pour compléter votre retraite et maintenir votre niveau de vie, il est recommandé de se tourner vers des solutions d'épargne spécifiques.
Le Plan d'Epargne Retraite (PER)
Ce produit d'épargne permet de se constituer un capital pour sa retraite, en versant des cotisations tout au long de sa vie active. Le PER offre aussi des avantages fiscaux intéressants.
L'assurance vie
Elle est souvent privilégiée pour sa flexibilité. Vous pouvez épargner à votre rythme, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
L'investissement immobilier
Il peut être une source de revenu complémentaire à la retraite, notamment en percevant des loyers. Chaque solution présente des caractéristiques propres (avantages fiscaux, blocage des fonds, risques, rendements...). Il est donc essentiel de bien les comprendre et de les comparer avant de faire votre choix.
Calculer le montant net de votre retraite
Pour connaître le montant net de sa retraite, il faut déduire du montant brut le taux applicable de prélèvements sociaux : le taux normal de 9,1 %, le taux intermédiaire de 7,4 % ou le taux réduit de 4,3 %. Par exemple, pour une retraite dont le montant brut s'élève à 2 000 euros par mois, avec application du taux normal, le montant net sera de 1 818 euros par mois.
Vous êtes affilié à un autre régime ?
Que vous soyez fonctionnaire, commerçant, artisan ou que vous apparteniez à un autre régime de retraite, vous pouvez réaliser une estimation précise de votre retraite avec un simulateur. Cet outil prend en compte votre situation personnelle, votre salaire mensuel, vos années de cotisation et d'autres critères pour calculer votre future pension.
Exemples de pensions pour différents salaires
Pour espérer percevoir une retraite de 1 800 euros par mois, il faut partir à la retraite au taux plein et justifier d'un revenu annuel de 31 000 euros bruts. Cette somme peut varier en fonction de nombreux facteurs, dont le nombre d'enfants à charge, la situation familiale, le dernier revenu avant imposition et la catégorie socio-professionnelle.
En 2024, pour les salariés, la pension de retraite de base est limitée à 1 932 euros bruts par mois, ce qui correspond à 50 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale. Si le calcul de la pension donne un résultat supérieur à ce montant, la pension de retraite est alors ramenée à ce maximum possible.
Quelle retraite avec un salaire de 5 000 euros net mensuel
Pour estimer la retraite avec un salaire net mensuel de 5 000 euros, il faut considérer à la fois la retraite de base et la retraite complémentaire, ainsi que l'impact de la durée de cotisation. Pour un salarié ayant cotisé durant 172 trimestres (43 ans), le calcul de la retraite de base est basé sur le salaire annuel moyen.